首先，要了解影响贷款利率的因素有哪些。 根据房利美（Fannie Mae，OTCBB：FNMA，旧名联邦国民抵押贷款协会），影响个人贷款利率的因素包括

• 购房贷款（purchase），还是再贷款（refinance）
• 贷款种类：固定利率或者浮动利率
• 贷款年限：30年，20年，15年，或者10年
• 所在城市
• 购房目的：自助或者投资
• 贷款总额
• 个人信用分数
• 首付占房屋总额的比例
• 特殊政策：针对在役或者退伍军人的特殊政策；针对农村欠发达地区的政策；针对首次买房者的政策

购房者能控制的因素

上述所列因素中，有些是买房无法改变的，比如退伍军人身份、购房目的和所在城市。买房者能选择（或者改善）的有

• 贷款种类：固定利率或者浮动利率
• 贷款年限：30年，20年，15年，或者10年
• 个人信用分数

如何提高提高信用分数

信用分数最好能到740以上，越高越好。大部分贷款银行对于780分以上就可获得最佳利率，有些740分就可以。 √ 条件允许的情况下，尽早地申请信用卡，这样可以获得更好的成长历史记录。如果属于刚来到美国，没有信用记录和历史的情况下，可以先申请押金信用卡，或者对信用及要求很低的卡。 √ 尽快申请到更多的信用卡。虽然每次申请信用卡时，信用卡公司会查询信用记录，从而增加信用查询次数，导致信用分数降低。但随着时间的变化，购房者账户总数越多，信用分时得分就会越高（一定上限内）。而一般，申请信用卡的记录查询只追溯两年，对信用得分的影响会减少，所以尽快申请到更多的信用卡会对后续的贷款购房有不小助力。 √ 最早申请的信用卡不要注销。信用记录逐步建立后，可以申请到额度高，条件好的卡。但取消最初申请的信用卡，会对信用记录产生影响，使可查询的信用历史记录时限变短。 √ 信用卡透支额度不要太高，尽量控制在1%-20%之间。如果不小心透支，可以提前还款，不要等到还款日期才自动还款，因为信用分数更新的周期和你的信用卡可能不一致。 √ 购买大宗商品时，分期付款、准时还款会使信用涨得很快。

如何选择贷款年限

常见的有30年、15年及5年的贷款年限。通常年数越短，利率越好，因为贷款年数越长，贷款银行风险越高。注意年数越短，意味着每个月的月供越高，所以必须量力而行。

固定利率还是浮动利率

在最开始的几年，浮动利率贷款的月供比较低，因为利息低；经过一点时间后，随着市场行情的变化，浮动利率的利率可能会升高。因此，买家须考虑其中的风险和各种tradeoff。